Деньги. Функции и виды денег

Жизнь в современном мире невозможно представить без денег. Чего ни коснись – еда, лечение, одежда, развлечения, – всё требует денег. Из-за денег издавна велись войны, из-за денег люди предавали друг друга. Для кого-то они становятся мерилом счастья, для кого-то – жизненной необходимостью.

Мы хотели бы верить, что деньги не являются мерой всего, но часто ведём себя, как будто это именно так и есть. Что же такое на самом деле деньги? Зачем люди используют их? Нужны ли они вообще? Давайте попробуем в этом разобраться.

Деньги – это всеобщий товарный эквивалент, который выражает стоимость всех товаров и служит посредником при их обмене друг на друга.

В экономике деньги выполняют пять основных функции:

· средство обращения (содействия обмену);

· мера стоимости;

· средство сбережения и накопления богатства;

· средство платежа;

· мировые деньги.

Первая функция денег – средство обращения – позволяет осуществлять обмен благами. Без денег этот обмен чрезвычайно сложен. Нужно не только найти человека, у которого есть необходимая вам вещь, но и желающего взамен получить имеющуюся у вас вещь. А иначе придётся вовлекать в цепочку обмена ещё несколько человек, пока все не получат то, чего хотят.

Для иллюстрации сложности такого обмена можно привести рассказ английского путешественника Верни Камерона: «Со стороны забавно было наблюдать за тем, как мне пришлось нанимать лодку на берегу озера Танганайка. Хозяин лодки требовал оплаты слоновой костью, которой, однако, у меня не было. Тогда я узнал, что Магомет Ибн-Салиб располагал слоновой костью и желал иметь сукно. Однако это известие принесло мне ещё не много пользы, пока наконец я не услышал, что Магомет Ибн-Гариб имел сукно и желал иметь проволоку, которая у меня, по счастью, была, и, таким образом, я дал Магомеду Ибн-Гарибу требуемое количество медной проволоки, он передал Магомеду Ибн-Салибу сукно, а этот последний дал хозяину лодки требуемую слоновую кость и только тогда я получил от последнего право пользоваться лодкой...»

То есть как средство обращения (обмена) – деньги могут обмениваться на любой другой товар, облегчая связь между производителями товара. Таким образом, деньги играют роль посредника в обмене товаров и услуг.

Вторая функция денег – мера стоимости – позволяет сравнивать блага между собой по их ценности для людей с помощью единой счётной единицы.

А как определить эту ценность? Например, в пустыне, когда человек умирает от жажды, за стакан воды он может отдать мешок золота. Если же он добрался до оазиса, там этот стакан воды уже ничего не стоит – воды там много. То есть деньги стали тем желанным для всех товаром, через который можно измерить ценность (стоимость) всех других товаров или услуг.

Стоимость товара или казанной услуги, выраженную в деньгах, принято называть ценой. Конечно же, размер цен не устанавливается раз и навсегда. В любой момент цены могут вырасти или упасть.

Третья функция – средство сбережения и накопления богатства – способность денег долго сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. Иными словами, поместив деньги в банк или сейф, вы можете через несколько лет извлечь их из места хранения, и они останутся таким же средством платежа, как и сегодня.

Деньги также можно превратить в ценности (золото, ценные бумаги, антиквариат, предметы искусства, недвижимость), то есть в ценности, способные сохранять покупательную способность в будущем.

Четвёртая функция денег – средство платежа – позволяет осуществлять в рыночной экономике немало операций, не связанных с покупкой товаров, оплатой услуг или накоплением сбережений.

Например, роль средства платежа деньги играют при получении заработной платы, уплате налогов, выплате государственных пенсий и пособий.

Пятая функция – мировые деньги – позволяет использовать деньги для расчетов на мировом рынке.

Совсем недавно эту функцию выполняло только золото, но постепенно выделились устойчивые национальные и наднациональные валюты (например, доллар США или евро), к которым перешла данная функция.

Однако в случае взаимной договорённости расчёты между государствами могут осуществляться и в других денежных единицах. По сути, абсолютно любая валюта может выполнять задачу международных расчётов.

Все функции денег органически связаны между собой. Сущность денег проявляется не в какой-либо одной функции, а во всех одновременно.

Деньги могут выполнять вышеперечисленные функции благодаря своим свойствам:

· Ликвидности – способности быть превращёнными в средство платежа.

· Разменности. Деньги должны делиться на несколько частей, они должны обеспечить возможность заплатить любую сумму, получить сдачу.

· Защищённости. Деньги должны иметь защиту от подделки.

· Продолжительности использования. Материал, из которого изготовлены деньги, должен обеспечивать продолжительный срок их службы.

· Стабильности их стоимости. Деньги, осуществляя функцию сбережения, должны обеспечить постоянство, стабильность стоимости.

· Однородности. В обращении должны находиться деньги одинакового качества.

· Портативности. Деньги должны быть такими, чтобы их можно было легко носить с собой и расплачиваться ими.

Деньги прошли большой эволюционный путь: от крупного рогатого скота до виртуальных аналогов, которые даже пощупать невозможно, например, электронные деньги, криптовалюта и тому подобное. Исторически выделяют 4 основных вида денежных средств: товарные, обеспеченные, кредитные и фиатные.

Товарные деньги (настоящие, натуральные, действительные) – это высоколиквидный или ценный товар, востребованный населением. Это могут быть монеты, отлитые из драгметаллов (золото, серебро, бронза, платина), имеющие сопоставимый номинал. В наше время такая форма финансов противоречит российской денежной системе, но именно товарные деньги являются её основоположником.

История знает примеры, когда в роли товарных денег выступал скот, зерно, алкоголь. В более ранние времена у различных племён финансы заменяли ракушки, наконечники стрел. В определённые годы в Европе вместо мелких монет в обиходе были востребованные тогда железные гвозди.

В наши дни в России, а также других развитых странах товарные деньги практически не встречаются, так как люди нуждаются именно в универсальных средствах платежа. Отсутствие выраженного дефицита позволяет обменивать монеты и банкноты на любые товары и услуги в удобный момент.

Обеспеченные деньги (также их ещё называют представительскими или разменными) – представляют собой сертификаты или иные знаки, которые наделяют владельца право получить определённый объем товаров. Например, в Древнем Шумере в их роли выступали фигурки овец или коз, которые можно было обменять на «живой товар».

Говоря проще, это представители товарных денег (востребованного товара, признанного универсальным средством обмена). Позже, с развитием финансовой системы, деньги обеспечивались драгметаллами, из которых производились. Ценный металл не теряет стоимости даже при переплавке, например, из монеты можно сделать украшение.

Это был так называемый золотой стандарт – денежная система, в которой основной единицей расчётов является некоторое стандартизированное количество золота.

В экономике, построенной на основе золотого стандарта, гарантируется, что каждая выпущенная денежная единица может по первому требованию обмениваться на соответствующее количество золота. При расчётах между государствами, использующими золотой стандарт, устанавливают фиксированный обменный курс валют на основе соотношения этих валют к единице массы золота.

Отмена золотого стандарта исключила обеспеченные деньги из обращения на территории России и других стран, и теперь золотой или золотовалютный запас может составлять 99 % или 1 % от общей массы денежных средств в обращении.

В качестве кредитных денег, как правило, выступают определённые долговые обязательства – банковский чек, вексель. Кредитные финансовые средства обмениваются на товары и услуги согласно указанному номиналу (вексель) или прописанной сумме (чек). Независимо от формы, их ценность зависит от национальной валюты, поэтому они также подвержены инфляции.

В современном мире во главе стоят фиатные деньги – это привычные в современном мире банкноты и монеты, принимаемые государством для оплаты налоговых отчислений и признанные законным средством платежа. Важно, что они не имеют самостоятельной ценности, а затраты на изготовление в разы ниже номинала. Фиатные деньги также называют иными терминами – необеспеченные, декретированные, бумажные, символические, ненастоящие, декретные, потому что без гарантий правительства они являются лишь результатом бумажного производства.

Реальная стоимость фиатных денег измеряется исключительно покупательской способностью. То есть количеством товаров и услуг, на которые их можно обменять, возможностью оплаты налогов. Непонимание этого факта развивает «денежную иллюзию», когда человек оценивает своё финансовое состояние по одному признаку – номинальной стоимости банкнот и монет.

Люди могут иметь в сейфе очень много купюр, но так как они не обеспечены, то подвергаются инфляции, а при дефолте государства превращаются в обычную бумагу или цифры.

Выпускать (эмитировать) фиатные деньги имеет право только центральный банк страны. В нашей стране – это Банк России. Он оценивает, сколько наличных денег требуется экономике, и запускает производство необходимого количества банкнот и монет.

Монета – это денежный знак, изготовленный из металла либо другого материала определённой формы, веса и достоинства. Кроме полноценных монет, выпускаются разменные, коллекционные, памятные и инвестиционные монеты. Чаще всего монеты изготавливают методом чеканки, и они имеют форму круга, высеченного из металлического листа.

Банкнота – это денежный знак, изготовленный на основе бумаги из хлопка, реже льна или абаки, специальных видов пластика, или их сочетания, так называемых «гибридных банкнот». Ранее – также из плотной ткани (обычно шёлка), кожи, дерева или металла, обычно прямоугольной формы.

Именно Банк России считает количество выпущенных денег и прогнозирует, сколько их понадобится в будущем. Причём не только прогнозирует точное количество денег, которые нужно напечатать, но и планирует покупюрно: сколько купюр номиналом 5000 рублей, а сколько – 100 рублей, в каких купюрах завезти деньги сургутским нефтяникам, а в каких – в южные регионы.

Печатает банкноты и чеканит монеты по заказу Банка России специальная государственная компания – «Гознак» (монеты чеканят монетные дворы в Москве и Санкт-Петербурге)

Безналичные деньги также относят к фиатным. Но понятие безналичных средств условно, так как речь идёт не о деньгах, а о безденежных расчётах, где наличные не участвуют. Пополнение счета в любом банке всегда требует внесения наличности через кассу или банкомат. Безналичные деньги в любой момент могут превратиться в наличные (к примеру, если владелец счёта снимет средства с карты в банкомате).

Но с каждым годом потребность в наличных деньгах снижается – такова общая тенденция в мире. Развиваются современные платёжные инструменты – оплата с помощью платёжных карт или мобильного телефона. Например, в нашей стране всё больше людей оплачивают покупки безналичное, на начало 2008 года российские банки выпустили около 100 миллионов карт, а на конец 2020 – уже более 280 миллионов.

И действительно, жизнь не стоит на месте и в современном мире большую популярность начинают приобретать так называемые электронные деньги.

Этот термин является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платёжных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи интернета. Сегодня существуют разные электронные платёжные системы, позволяющие производить операции с электронными деньгами: PayPal, Яндекс Деньги, WebMoney, Qiwi и многие другие.

Особой разновидностью денег является криптовалюта (Биткоин, Лайткоин, Пиркоин, Неймкоин и другиие). Она существует исключительно в цифровом виде, но принципиально отличается от электронных денег.

Криптовалюта – это математический код. Приставка «крипто» связана с использованием в математическом коде криптографических элементов, а именно электронной подписи. Криптовалюту нельзя внести на свой счёт, её можно только сгенерировать.

Для генерации монет, или майнинга, необходимо производить определённый математический алгоритм вычислений. Каждая криптоединица представляет собой последовательность блоков, а каждый из блоков – сложную математическую формулу. Для создания новой единицы необходимо сгенерировать новую цепочку блоков транзакций.

Ранее для майнинга было достаточно иметь персональный компьютер, подключённый к сети Интернет, но сегодня условия заработка усложнились. С каждым днём вычисления становятся более сложными, поэтому для майнинга используют так называемые криптофермы, построенные на различных видах оборудования (например, видеокартах или процессорах), занятого решением математической задачи по поиску символов, из которых составляется определённая комбинация, записываемая в протоколе.

Сегодня криптовалютой уже можно спокойно расплачиваться за многие товары и услуги в интернете. Её можно зарабатывать и затем обменивать на другую валюту. Так что это полноценные деньги. По данным ресурса CoinMarketCap, на середину 2020 года существовало 5549 различных криптовалют, а общая рыночная капитализация виртуальных активов составляла более 274 миллиардов долларов.

Поэтому в настоящее время активно обсуждаются вопросы государственного регулирования добычи и конвертации криптовалюты и налогообложения майнинга.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Что такое деньги?

2. Назовите основные функции денег

3. Какие виды денег существуют в наше время?