Финансовая грамотность

Наверняка у каждого из вас есть знакомые, которые зарабатывают значительно больше вас, но при этом живут они примерно так же, как и вы. Они прекрасно делают то, чем занимаются – это может быть программирование, искусство, наука, спорт, которые в современном мире приносят немалые деньги. Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезть в долги.

Это может показаться странным, но, по сути, не имеет значения, сколько вы зарабатываете в данный момент. В истории человечества есть тысячи истории о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории – люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять всё за короткое время.

Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путём приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твёрдо стать на ноги, а также на даст туда упасть.

В современном мире финансовая грамотность ценится очень высоко. Прежде всего, это инструмент повышения собственного благосостояния и уровня жизни.

Как показывает опыт, способность жить по средствам и осуществлять свои мечты тесно связана с умением расставлять приоритеты, мудро планировать траты, а также создавать краткосрочные и долгосрочные накопления, исходя из фактического объёма доходов.

Одним из показателей хорошей финансовой грамотности является умение справляться с непредвиденными, но в то же время неизбежными повседневными расходами, будь то незапланированный визит к врачу, ремонт холодильника или неожиданный поход в ресторан с друзьями. Но если в конце месяца вечно не хватает денег, это говорит о том, что финансовая грамотность оставляет желать лучшего.

Похожим образом дела обстоят и с кредитами. В народе говорят: берёшь чужие деньги, а отдаёшь свои! Соблазн купить новый телефон, порадовать себя красивыми туфлями или отправиться на уикенд в Лондон может быть огромным. Необязательно каждый раз себе отказывать, но перед тем, как действовать, обязательно нужно серьёзно оценить целесообразность трат, необходимость займа и свою способность вернуть кредит.

То есть мы можем с вами говорить о том, что финансовая грамотность — сочетание осведомлённости, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия разумных финансовых решений, а также достижения личного финансового благополучия; набор компетенций человека, которые образуют основу для разумного принятия финансовых решений.

Говоря проще, финансовая грамотность – это умение распоряжаться личными деньгами и принятие ответственности за свои решения.

Главными задачами финансовой грамотности являются:

· научить человека критически оценивать финансовые предложения с учётом их преимуществ и недостатков и делать осознанный выбор для достижения личных финансовых целей;

· научить человека грамотно использовать финансовые инструменты (депозиты, платёжные карты, кредиты и так далее), которые могут помочь в той или иной жизненной ситуации;

· помочь разобраться в том, чем владеет человек и сделать так, чтобы имущество работало на человека, а не человек на имущество, то есть приносило доход или удовлетворяло те потребности, которые действительно необходимы;

· научить человека планировать и контролировать доходы и расходы, для того чтобы не только покрывать свои текущие расходы, но и постепенно создавать сбережения на будущее.

И это далеко не полный перечень задач из повседневной жизни, в которых может помочь овладение финансовой грамотностью.

Традиционно выделяют несколько уровней финансовой грамотности. Однако чёткой классификации не существует. Наибольшей популярностью пользуется шкала уровней от нуля до трёх.

Нулевой уровень – это полное отсутствие даже минимальных знаний, которые касаются финансовой грамотности.

Первый уровень – понимание базовых понятий финансовой грамотности.

Второй уровень – умение использовать основные инвестиционные инструменты – это всё, во что инвестируется капитал (например, ценные бумаги, сертификаты, страховые полисы, товары и предприятия).

Третьей уровень – полное владение всеми финансовыми понятиями и инструментами.

Чем более высокого уровня удаётся достичь, тем выше шанс добиться финансового благополучия. При этом различие между первым и вторым уровнями намного более серьёзное, чем между первым и нулевым. Объясняется это тем, что приобрести теоретические знания гораздо проще, чем даже минимальные практические навыки в сфере инвестирования.

Проблемы, с которыми может столкнуться финансово безграмотный человек, достаточно серьёзны:

· Участие в сомнительных денежных операциях, которые приводят к потере вложенных средств (например, финансовые пирамиды).

· Необдуманное залезание в долги путём взятия кредитов по завышенным ставкам.

· Инвестирование, которое не защищает сбережения даже от инфляции, в том числе и пенсионные накопления.

· Непонимание действия большинства рыночных инструментов, грамотное использование которых может привести к улучшению благосостояния.

· Необеспеченная старость на нищенское пособие от государства.

Многочисленные исследования показывают, что финансово грамотные люди более успешны в жизни, вне зависимости от того, на каких позициях и в какой сфере они работают.

Финансово грамотный человек не только понимает значение различных финансовых терминов, таких как депозит, кредит, ипотека, процент, инфляция, инвестиции и другие, но умеет правильно распоряжаться личными финансами (например, правильно соотносит свои расходы с доходами, имеет навыки планирования расходов и сбережения). Такой человек имеет достаточные представления о финансовых инструментах, банковских продуктах, услугах и, по мере необходимости, пользуется ими (то есть делает разумные заимствования, пользуется современными технологиями безналичных расчётов, способен выбрать наиболее выгодный для себя способ накоплений и инвестирования).

Должный уровень финансовой грамотности населения важен для как для самих людей, так и для многочисленных финансовых организации, а также государства в целом.

Каков же эффект от повышения финансовой грамотности?

Для граждан это:

· удовлетворение собственных потребностей;

· и собственная финансовая безопасность и независимость.

Для финансовых организаций:

· расширение спектра требуемых финансовых услуг;

· умение клиентов правильно ориентироваться в различных финансовых продуктах;

· облегчение коммуникации с финансово грамотными клиентами, то есть снижение трудозатрат при их консультировании;

· повышение ответственности кредитополучателей и поручителей

· формирование навыков сбережения и инвестирования.

Ну и для государства это:

· развитие финансовых рынков;

· сокращение издержек обращения наличных денег;

· вовлечение сбережений населения в финансовую систему;

· сокращение завышенных ожиданий от государственной социальной поддержки;

· снижение рисков паники на потребительском и финансовом рынках;

· и более лояльное отношение к налоговым платежам.

И это только верхушка айсберга. Поскольку от уровня финансовой грамотности населения страны зависит и экономический рост государства. Чем больше в сфере финансовых услуг, тем больше конкуренция. А конкуренция – двигатель прогресса. Она заставляет соперников улучшать сервисы, услуги, качеств, снижать цены, вкладывать большие ресурсы – делать все, чтобы конечный продукт становился лучше.

В свою очередь покупатели или клиенты охотнее участвуют в обмене денег на качественный продукт, получая при этом какие-либо блага. Помните то чувство, когда наконец-то получилось купить то, о чём давно мечтал? Да, вместе с товаром или услугой вы покупаете ощущения, статус, положение в обществе, возможно, даже счастье.

Владелец бизнеса платит налоги государству, а оно взамен обеспечивает безопасность и прочие удобства населению. Всё должно быть взаимно. Таким образом, все стороны задействованы, развивают друг друга и слаженно работают, словно вечный двигатель.

Но несмотря на то, что мы живём в век легкодоступной информации, далеко не все могут похвастаться высоким уровнем знаний в сфере финансов или даже способностью эффективно распоряжаться своим доходом.

Практически во всех развитых странах проводились исследования уровня финансовой грамотности населения. К сожалению, мало где он по-настоящему высокий. Но не стоит облегчённо вздыхать и думать, что мы не хуже других. Если хочешь изменить мир – начни с себя.

Повышение финансовых компетенций сегодня уже завтра принесёт свои плоды в виде наличия финансовой подушки безопасности, в виде отдыха в экзотической стране, в виде покупки автомобиля и достижения других финансовых целей.

Чтобы стать финансово грамотным, необязательно получать докторскую степень по экономике или поступать на бухгалтера. Каждый сам определяет уровень финансовой грамотности в зависимости от вовлеченности.

Например, бухгалтер по определению должен знать больше о финансах, чем фермер. Однако если фермер хочет разбираться во вкладах и кредитах, научиться инвестировать и обезопасить себя от финансовых мошенников, он вполне может разобраться, что такое деньги и как с ними обращаться, то есть развить в себе качества и привычки финансово грамотного человека, к которым можно отнести:

· Во-первых, ежемесячный учёт личных доходов и расходов. Это можно сделать разными способами, например с помощью специальных компьютерных программам для фиксации доходов и расходов.

То есть необходимо научиться планировать, составлять и вести собственный бюджет (или бюджет семьи). Это поможет выработать серьёзное отношение к тратам и наглядно покажет, где можно было сэкономить. Кроме того, получится создать некоторые накопления, которые впоследствии можно будет превратить в инвестиции. Не важно, на какой машине вы ездите, какую одежду носите и в каком ресторане обедаете. Покажите свой финансовый отчёт. Он расскажет о вас намного больше, чем дорогая машина, купленная в кредит!

· Во-вторых, организация жизни исходя из имеющихся средств (без лишних долгов). То есть нельзя покупать то, на что не хватает денег, иначе долги будут расти, как снежный ком. Проверьте, от каких расходов Вы можете отказаться и соответственно какую сумму сэкономить. Оптимизировать нужно все расходы, в том числе небольшие, такие как покупка чашечки кофе или бутылки воды.

Здесь затронем немного психологии. Вы знаете, как продаётся большинство товаров в торговых центрах, не основных, за которыми вы идёте, а именно дополнительных, которые вы и не планировали покупать? Красочные прилавки, автоматы с кофе, мини-кафе, бары стоят в тех местах, среди которых вы проходите. Вы можете пройти мимо и не тратить деньги, но чаще всего вы выберете что-то и потратите больше.

· В-третьих, планирование расходов и доходов в перспективе (то есть учёт расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии). Формирование финансовой подушки безопасности. То, что иногда называют «отложить на чёрный день».

Далеко не все об этом заботятся, однако создание условий, при которых можно будет легко пережить временные потери (скажем, потерю работы) является очень важным принципом финансовой грамотности. В быту чаще всего люди придерживаются схемы, по которой у них в «заначке» имеется от 3 до 6 зарплат. Это позволит продержаться в случае форс-мажора или внезапного кризиса первое время. Для того чтобы собрать денег, можно откладывать небольшую часть с каждой зарплаты. Это не сильно ударит по бюджету и позволит чувствовать себя увереннее.

· В-четвёртых, рациональный выбор финансовых продуктов и финансовых услуг. Нельзя просто пойти и открыть первый попавшийся счёт в банке или завести в пяти банках по карте. Необходимо сравнить условия, выбрать наиболее подходящие и отказаться от избыточных услуг.

Банальный пример: на сайте в банке стоимость потребительского кредита будет указана в районе 20–25 % годовых. Вроде много, но относительно терпимо. При этом реальная стоимость потребительского кредита будет 40–45 % из-за дополнительных страховок, навязанного обслуживания и дополнительных функций вроде SMS-информирования и платы за приложение.

· В-пятых, грамотное инвестирование средств. Для многих людей чуждо понятие инвестиций, что очень напрасно. Вместо того, чтобы тратиться на излишества, дорогую еду, украшения и так далее, лишние деньги можно заставить работать, и они будут приносить пассивный доход. Разумеется, здесь есть свои риски, однако их тоже можно минимизировать, вкладывая средства в разные финансовые инструменты.

· В-шестых, постоянное приобретение знаний и навыков в сфере финансов. Выгодно ли брать кредит при большой инфляции? Что случится с долларом, если цены на нефть резко упали? Можно ли вводить пин-код от платёжной карты в интернет-магазине? Если вы знаете ответы на эти вопросы, то гораздо легче не потерять собственные деньги, а, возможно, получится и заработать.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы. 

1. Что такое финансовая грамотность и для чего она нужна?

2. Назовите главные задачи финансовой грамотности.

3. Какого человека можно назвать финансово грамотным?

4. На каком уровне финансовой грамотности вы сейчас находитесь?