Учимся планировать семейный бюджет

– Я сказал своим друзьям в школе, что вы с мамой всегда планируете семейный бюджет. Теперь ребята говорят мне, что мы на всем экономим…

– Не переживай! Многие люди думают, что планировать семейный бюджет – это отказывать себе во всем, покупать только самые необходимые продукты и одежду. Но на самом деле все как раз наоборот. Если человек грамотно планирует свои расходы, то он не только сможет купить то, что ему нужно, но и сделает дополнительные покупки: например, купит новый телефон или даже новый автомобиль.

– Точно, профессор нам с Юлей рассказывал об этом. Но это все теория, а как же все обстоит на самом деле?

– А вот мы у него сейчас и спросим. Добрый день, профессор.

– Здравствуйте! Помните, вы нам с Юлей рассказывали про семейный бюджет?

– Добрый день, конечно, помню. Но, как мне кажется, вас интересует сейчас что-то большее?

– Ещё как интересует. Скажите, профессор, как правильно планировать семейный бюджет, ведь наверняка есть какие-то интересные способы, чем просто записывать свои расходы и доходы?

– Конечно же, есть, но сначала в любом случае нужно соотнести свои доходы и расходы. Самый простой вариант - составить список самых важных расходов.

Допустим, у тебя есть 1000 рублей, а потратить тебе нужно 1001 рубль. Это значит, что в твоём бюджете дефицит. Если говорить просто - не хватает денег. Что делать? Здесь правильнее всего – пересмотреть свои планы на покупки и вычеркнуть из них то, без чего можно легко обойтись.

Хотя, очень часто возникает ситуация, когда у человека есть 100 рублей и тратит он именно 100 рублей. Ни больше, но и ни копейкой меньше. Это называется сводить концы с концами или, как ещё говорят, жить от зарплаты до зарплаты. С одной стороны, человеку хватает денег на самое необходимое, а с другой - он не готов к непредвиденным расходам, не может позволить себе откладывать деньги на какие-то далёкие цели и мечты.

А теперь представь, что у тебя есть 1000 рублей, а потратить тебе нужно только половину этой суммы. Это значит, что твои доходы больше, чем расходы! Ты можешь делать сбережения (например, открыть вклад в банке) или позволить себе ещё какие-то расходы.

– Подождите, профессор, то есть при планировании семейного бюджета каждый из членов семьи распоряжается только своими доходами?

– Не совсем. Для того чтобы спланировать семейный бюджет правильно, нужно сперва определить, какие же роли играют члены семьи в формировании доходной части и планировании расходов семейного бюджета. Ведь от грамотного распределения этих ролей зависит не только финансовое, но и семейное благополучие.

Таких ролей может быть всего две: добытчик и распорядитель.

Добытчик – это тот член семьи, который отвечает за доходную часть бюджета и зарабатывает основную часть денег для семьи.

Распорядитель – это тот член семьи, который определяет, на что и как будет потрачен семейный бюджет.

Добытчиком, как и распорядителем, может быть один член семьи или сразу несколько.

Например, папа зарабатывает деньги, а мама планирует их расходование, а может быть и так, что папа и мама зарабатывают деньги, а на что их потратить, решают на семейном совете вместе с бабушками и дедушками. И ещё куча всевозможных вариантов.

Так что в роли добытчика и распорядителя может попробовать себя любой взрослый человек. Всё зависит от каждой конкретной семьи и от того, насколько эти роли будут согласованы друг с другом и устраивают ли они всех.

В зависимости от распределения данных ролей в семье можно выделить следующие виды семейного бюджета.

Первый вид – это общий, или совместный, семейный бюджет, когда все доходы семьи складываются в общий котёл. В этом случае неважно, один добытчик в семье или несколько. Распорядители распределяют деньги из котла на покрытие всех видов семейных расходов (и обязательных, и произвольных, и непредвиденных).

К плюсам данного способа ведения семейного бюджета можно отнести: полную прозрачность доходов всех членов семьи, а также то, что этот способ очень удобен при накоплении сбережений на крупные покупки, например, новый автомобиль. А вот минус тут весьма существенный: дело в том, что по поводу расходования средств из общего котла вольно или невольно между членами семьи могут возникнуть разногласия. Ведь у каждого из них не только своё видение того, что на данный момент нужно для семьи, но и свои амбиции и личные потребности, которые тоже ой как хочется удовлетворить.

Второй вид – это раздельный семейный бюджет, когда никакого общего котла нет. Каждый несёт финансовую ответственность только за себя. Никто в семье не претендует на заработок другого, а каждый добытчик самостоятельно распределяет свои доходы на покрытие всех видов расходов. То есть все расходы несутся членами семьи индивидуально, каждый по своему усмотрению, но так, чтобы это не отразилось на благополучии семьи в целом.

К плюсам данного способа ведения семейного бюджета прежде всего можно отнести финансовую независимость членов семьи, поскольку у добытчиков остаются деньги на удовлетворение если не всех, то значительной части своих личных потребностей. Да и разногласий, куда потратить свои личные деньги, между членами семьи, как правило, в этом случае не возникает. Но вот споров о том, какую часть своих личных доходов отправить на покрытие общесемейных расходов, будет предостаточно, как и обид, ведь не может только один человек из месяца в месяц оплачивать коммунальные услуги, когда ими пользуются все члены семьи, да и ещё не экономят: то воду не закроют, то свет не выключат.

Третий вид – это смешанный, или долевой, семейный бюджет. Как вы уже поняли по названию этого вида семейного бюджета, он представляет собой совокупность общего и смешанного бюджета. В этом случае добытчики складывают в общий котёл часть доходов, которыми потом занимаются распорядители, а часть доходов используют по своему усмотрению. Как правило, на личные нужды.

В этом случае, как правило, нет споров по поводу личных трат и в какой-то степени каждый член семьи остаётся относительно независимым финансово. Но и разногласия тут тоже могут возникнуть, например, по поводу доли и размера средств, которые каждый из членов семьи выделяет на общие нужды. Более того, такой тип ведения семейного бюджета не подходит семьям, в которых добытчик один человек.

Ведь если вести семейный бюджет грамотно, то есть так, чтобы сумма расходов не превышала сумму доходов семьи, то никакие последствия, связанные с протёкшей крышей, вам не страшны, а ведь есть ещё и долгосрочные цели, такие как оплата образования детей, покупка нового дома или автомобиля.

Поэтому мы должны говорить о том, что грамотное ведение семейного бюджета даёт возможность не только удовлетворять регулярные потребности семьи, но и делать сбережения, а значит, достигать целей и получать желаемое.

– А есть какие-нибудь правила составления семейного бюджета?

– Есть, и они очень просты. Для того чтобы правильно составить семейный бюджет, надо ответить на три следующих вопроса:

· Сколько денег у семьи имеется?

· Как их правильно потратить?

· Какие покупки надо сделать срочно, а какие отложить?

Дав ответы на эти вопросы, вы сможете с лёгкостью избежать ненужных расходов. Более того, сегодня в интернете есть множество советов, как правильно планировать семейный бюджет, чтобы удовлетворить потребности семьи. Наиболее популярные из них следующие.
Например, американец Эндрю Тобиас предлагает следующее решение данной проблемы.

Во-первых, уничтожьте все кредитные карты, избавитесь от кредитов и долгов. Во-вторых, сохраняйте или инвестируйте 20 % своего дохода, ну и в-третьих, живите на оставшиеся 80 % в своё удовольствие.

Другие семейные экономисты сперва предлагают разделить общий доход семьи на три части. А затем: 50 % тратить на необходимые вещи (продукты, аренда жилья, транспорт, медицинская страховка, одежда); 30 % тратить на желанные вещи (кабельное телевидение, модная одежда, украшения, походы в ресторан, билеты в театр, путешествия, хобби), а оставшиеся 20 % пустить на сбережения (в том числе на погашение долгов).

Таким образом, семья одновременно может сберечь довольно большую сумму (попутно избавляясь от долгов, если они есть) и жить в своё удовольствие.

Но, наверное, самый популярный способ ведения семейного бюджета – это так называемый метод пяти конвертов. В этом случае общий доход семьи необходимо поделить на пять частей (или разложить по отдельным конвертам) в следующих частях:

· первый конверт – 60 % дохода – текущие расходы;

· второй конверт – 10 % дохода – пенсионные накопления;

· третий конверт – 10 % дохода – долгосрочные покупки и выплаты;

· четвёртый конверт – 10 % дохода – нерегулярные расходы;

· пятый конверт – 10 % дохода – развлечения.

По мнению западных экономистов, этот способ планирования идеально подходит тем, кто только начинает вести домашнюю бухгалтерию и не хочет загружать себя лишней информацией.

Тут все просто и прозрачно. Получили деньги – распределили их по конвертам в данной пропорции. Кроме того, этот способ планирования, как, в общем, и другие, позволяет дисциплинировать себя и держаться в рамках намеченного бюджета. 

– Ну что, теперь твои школьные друзья не будут говорить, что мы с мамой экономим?

– Не будут, я сейчас же им все расскажу, почему планирование семейного бюджета очень важно для каждой семьи.

– Ну а мы тем временем, мои маленькие слушатели, давайте попробуем разгадать небольшой кроссворд.