Что такое страхование

Профессор, а сегодня один мальчик в классе рассказывал, что его родители недавно застраховали свою дачу от пожара. Это значит, что они купили огнетушители или поставили пожарную сигнализацию, которая спасёт дом от огня?

– Не совсем. Существует такая финансовая услуга, которая называется страхование. Если говорить совсем просто, то это защита от каких-либо рисков. Например, в случае родителей твоего одноклассника это защита от риска пожара. Да и насколько я знаю, даже ваша семья тоже пользуется этой услугой: вы застраховали автомобиль и дом, а также постоянно покупаете медицинские страховки, когда едете в отпуск.

– Получается, купил страховку – и с тобой или твоим имуществом ничего не случится?

– Не совсем так. Такой 100 %-ной гарантии не может дать никто. Конечно, людям свойственно думать, что несчастья и неприятности случаются только с другими. А если не питать иллюзий? Согласитесь, что жизнь человека полна неожиданностей, в том числе и неприятных. Но можно сделать так, чтобы ущерб от каких-то неприятностей был как можно меньше.

Сейчас я тебе постараюсь объяснить, как это работает, на примере вашего дома.

Все страховки продают страховые компании. На языке специалистов эта бумага называется страховой полис – это договор со страховой компанией, в котором записано, от чего именно ты застрахован и какую сумму тебе выплатят, если что-то случится. В полисе также будет написано, на какой срок ты себя защищаешь, при каких условиях и сколько такая защита стоит.

Чтобы получить страховую выплату, самое главное – точно соблюдать все условия договора. Например, вовремя сообщить в страховую компанию о случившемся. Промедление даже на пару часов может дать страховой компании повод не выплачивать возмещение.

Говоря о страховании, стоит обратить внимание на ещё два очень важных понятия: страховой риск и страховой случай.

Страховой риск – это то, от чего ты хочешь защитить себя или своё имущество. Например, проблемы со здоровьем или автомобильная авария.

Страховой случай – это событие, после которого страховая компания должна сделать тебе выплату.

Например, мама застраховала свой мобильный телефон от кражи, но его всё равно украли. Кража и будет страховым случаем, и теперь стоимость любимого гаджета придётся компенсировать страховой компании. В страховке всегда указана максимальная сумма, однако размер выплаты в каждом случае будет зависеть от размера ущерба.

Чтобы лучше понять суть страхования, его можно представить в виде зонтика, который в плохую погоду способен укрыть от дождя (особенно неприятно, если ты, например, в новой одежде, и она испортится от воды, или у Юли была красивая причёска, которая тоже испортилась, или ты спешишь на встречу с друзьями, а дождь нарушает твои планы).

Поэтому мы и можем с вами говорить о том, что страхование – это как зонтик, который защищает нас от различных неприятностей, от возможностей потери чего-то ценного. Конечно, мы не знаем, что будет с нами завтра или через месяц, но мы можем защититься от рисков уже сегодня. Для этого нужно воспользоваться такой услугой, как страхование.

То есть главная цель страхования – это помочь страхователю защититься от различных вредных последствий. Страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное страхование – это вид страхования, при котором страховые договоры заключаются не по желанию клиента, а в силу обязательства, предусмотренного законом.

Например, в нашей стране все водители должны страховать свою гражданскую ответственность перед другими водителями. Ездить без такой страховки нельзя, за это штрафуют. Но зато в случае аварии попавшему в беду автовладельцу не придаться ломать голову, где взять деньги на новый автомобиль, всё возместит страховка.

Помнишь, наш сосед дядя Игорь нарушил правила дорожного движения и разбил чужую машину? Поскольку у обоих водителей были страховки, то ремонт разбитой машины оплатила страховая компания, и дяде Игорю не пришлось тратить на это свои деньги!

Кроме того, обязательно нужно покупать страховки и тому, кто едет за рубеж. Очень часто без такого страхового полиса могут просто не разрешить въехать в какую-то страну. Для принимающей вас страны такой страховой полис является своеобразной гарантией того, что если с вами что-то случится, то у вас хватит денег на то, чтобы преодолеть это.

Например, родители купили тебе медицинскую страховку для выезжающих за рубеж. Конечно, болеть в интересной поездке никому не хочется, но
ведь всякое может случиться, правда? Без страховки тебе могут оказать медицинскую помощь только за плату. А стоят услуги врачей, как правило, ну очень дорого. Но если у тебя будет такая медицинская страховка, то расходы на лечение оплатит страховая компания.

Кстати, в нашей стране каждый человек имеет полис обязательного
медицинского страхования. С ним нас обслуживают в государственных поликлиниках и больницах. То есть если у вас есть полис ОМС – значит, у вас есть право бесплатно лечиться на всей территории нашей страны. Иностранные граждане и те, у кого нет гражданства, получают такой полис на определённый срок – пока действует их разрешение на временное проживание.

Это своего рода форма социальной защиты населения. У каждого полиса есть уникальный номер, срок действия и данные о владельце: фамилия, имя, отчество, дата рождения, пол.

Казалось бы, данный полис гарантирует оплату государством медицинских услуг, что бы ни случилось с человеком. Но это не совсем так: как и для выплаты по любой другой страховке, необходимо наступление страхового случая. К ним в системе обязательного медицинского страхования относятся далеко не все болезни.

Поэтому человек может купить себе и полис добровольного медицинского страхования и по нему получать услуги платных учреждений здравоохранения.

То есть в отличие от обязательного, добровольное страхование – это когда человек сам решает, нужно ему покупать страховку или нет. Теоретически – застраховать можно всё что угодно.

Говорят, одна дама из нашего города застраховала себя от встречи с инопланетянами. Специалисты расценили вероятность наступления такого страхового случая как очень низкую, поэтому стоимость страховки составила всего 1 рубль.

Певцы страхуют свои голосовые связки, танцоры – ноги, музыканты – руки, учёные – головы. Также мы уже говорили о том, что разумно застраховать квартиру или загородный дом от пожара, автомобиль – от угона или аварии, особо ценные вещи – от кражи.

Кстати, от некоторых неприятных событий мы застрахованы автоматически. Например, когда ты покупаешь талончик на поездку в автобусе, тебя автоматически страхует транспортная компания. То есть перевозчик таким образом берёт на себя ответственность, чтобы с пассажиром или его имуществом в пути ничего не произошло.

Это значит, что если ты как пассажир получишь травму во время поездки (например, автобус попадёт в аварию), то транспортная компания без проблем оплатит твоё лечение. Так как обязана согласно нашему законодательству страховать всех пассажиров, которым она оказывает услуги по перевозке.

– Но ведь может быть и так, что ты купишь страховку, потратишь деньги – и ничего не случится?

– Да, к счастью, так часто бывает! А теперь вспомни ситуацию: когда вы в прошлом году были в отпуске, и пошёл сильный дождь, который затопил нашу улицу? Если бы у вашей семьи, как и у меня, не было страховки, то пришлось бы делать ремонт за свои деньги или ждать ещё какой-нибудь финансовой помощи непонятно от кого. Поэтому, если ты ведёшь учёт

своих финансов и хочешь защитить себя от непредвиденных расходов, разумнее будет потратить сравнительно небольшую сумму на покупку страховки сейчас, чем думать, где взять деньги, если что-то случилось.

То есть если мы осознаём риски смерти, болезни, травмы, потери трудоспособности, стихийных бедствий, несчастных случаев и преступных действий, а также своей ответственности за неосторожные действия, мы должны понимать, почему страхование – это так важно. Понятно?

– Понятно, профессор.

– Ну, раз всё понятно, то тогда давайте попробуем решить с вами маленькую задачку из мира страхования. Представим себе, что родители отправляют тебя в экскурсионную поездку по Европе, и поскольку они за тебя очень проживают, то оформляют на тебя дополнительную медицинскую страховку, стоимость которой 50 рублей в день. Экскурсия продлится 10 дней, значит, родители заплатят за страховку 500 рублей.

Если неприятности произошли (ты повредил ногу, получил солнечный удар, простыл, у тебя поднялась температура), ты обращаешься к врачу и ничего за это не платишь, так как счёт от врача покрывает страховка.

В том случае если родители не стали покупать страховку и, если неприятности произошли, тебе пришлось обратиться за помощью к врачу и заплатить за услуги. Консультация врача стоит 30 000 рублей, госпитализация, то есть нахождение в больнице, – от 10 000 до 50 000 рублей в сутки. Как ты думаешь, стоит ли покупать страховку или нет?