Какие бывают вклады

Вклад – это деньги, которые гражданин передаёт в банк для хранения и получения дохода – или на определённый срок, или до востребования, или до наступления (не наступления) определённого в заключённом договоре события.

Банковский вклад (его ещё называют депозитом) является одним из традиционных и надёжных способов сбережения денег. Банки предлагают простую и понятную систему размещения денежных средств во вклады.

Привлекать деньги во вклады могут только те банки, которые имеют соответствующею лицензию главного банка страны (в России это Центральный банк Российской Федерации). Для размещения денег вкладчики выбирают банк по-своему усмотрению и могут иметь вклады в одном или в нескольких банках.

Разнообразны также и виды самих вкладов. Банки устанавливают минимальную сумму, валюту, тип, сроки и способ открытия вкладов. выбрать нужный вид вклада – это задача не из лёгких, поэтому на сайтах банков для клиентов имеются депозитные калькуляторы, которые помогают справиться с этой задачей, а также позволяют сравнить предлагаемые депозиты.

Банковские вклады весьма разнообразны. Характеристика их видов может составляться по разным критериям. Их делят по срокам размещения в банках, величине вложения, размеру и механизмам начисления процентных ставок, дополнительным условиям.

На практике встречаются следующие депозиты:

· бессрочные, их ещё называют вкладами до востребования;

· долгосрочные и краткосрочные;

· пополняемые и фиксированной величины;

· со снятием процентов в течение срока вклада и без такой возможности;

· с простым начислением процентов и с капитализацией;

· вклады в одной валюте и мультивалютные;

· условные.

Последняя категория весьма обширна, так как размещение вклада и его доходность может зависеть от множества условий и обстоятельств.

Обычно один и тот же вклад сочетает в себе сразу несколько перечисленных выше характеристик. Один депозит может быть одновременно долгосрочным, пополняемым, с капитализацией процентов, частичным снятием и так далее.

Как правило, договоры банковского вклада подразделяются на отзывные и безотзывные.
Если вклад отзывной, его могут вернуть вкладчику досрочно, по его (вкладчика) инициативе. Но процентная ставка такого вклада обычно ниже, потому что банку неизвестно, сколько времени он может пользоваться деньгами.
Безотзывный договор не предусматривает досрочный возврат денег по инициативе вкладчика. Вернуть средства до истечения срока действия договора можно только с согласия банка. Соответственно по безотзывным вкладам доходность будет выше, чем по отзывным, поскольку в этом случае банк на 100 % знает сколько времени он может пользоваться деньгами.
Например, вы открыли безотзывный депозит на 30 дней, следовательно, снять проценты и вернуть свои деньги сможете только через

30 дней, не раньше. А если у вас отзывной вклад на тот же период, то

вы сможете снять деньги в соответствии с условиями, прописанными в

банковском договоре.
Виды депозитов могут также различаться в зависимости от того, для кого они предназначаются.

Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.

Вклад для юридических лиц – это вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.

Конечно же, каждого вкладчика, интересует та сумма денег, которую он сможет заработать благодаря тому, что отдаёт во временное пользование свои деньги банку. Для её измерения используется вели чина, которую называют процентной ставкой. Именно от её значения будет зависеть доход вкладчика.

Процентная ставка – это установленная банком плата за вклад, которая выражается в процентах годового дохода, начисляется за определённый период и указывается в договоре банковского вклада.
Существует два способа начисления процентов по вкладу: простой и сложный. При простом начисленные проценты не присоединяются к основной сумме вклада, а выплачиваются вкладчику сразу, а при сложном – прибавляются к сумме депозита, и в последующем на них тоже начисляется процент. Давайте рассмотрим эти два способа подробнее.

Простой процент – это процент от первоначальной суммы вклада, который начисляется за определённый срок, прописанный в договоре.

В этом случае, первоначальная сумма вклада не изменяется. Применяется годовая процентная ставка, но это не значит, что проценты будут насчитываться один раз в год.
Как правило, они начисляются ежемесячно, но в договоре может быть установлена и другая периодичность. Рассчитывая проценты, банк выполняет операцию наращения, и к концу срока депозита вкладчик получит наращенную сумму с учётом процентов.
Это сумма представляет собой, сумму первоначального вклада и начисленных процентов в течение того времени на которое был сделан вклад.

Например, вы оформляете депозит на 1 год под 13 % годовых и кладёте на счёт 1 000 рублей. Наращённая сумма денежных средств на счёте по окончании срока вклада составит 1 130 рублей.

Сумма начисленных процентов рассчитывается в виде разницы между наращенной и первоначальной суммой вклада и равна в нашем примере 130 рублям.

Сложный процент (или капитализация) – это процент от суммы первоначального вклада и ранее начисленных процентов по вкладу, который рассчитывается с учётом срока вклада и с определённой периодичностью, прописанной в договоре.

Это означает, что к сумме первоначального вклада добавляются начисленные проценты и вместе они составляют базу вклада, которая периодически увеличивается (например, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно).

Давайте, решим задачу с теми же данными, только применяя формулу сложных процентов. Сумма вклада – 1000 рублей, срок вклада – 1 год, начисление процентов по ставке 13 % годовых с ежемесячной капитализацией, то есть за срок вклада проценты будут начислены 12 раз.
В этом случае сумма денежных средств по окончании срока вклада (она состоит из суммы вклада с процентами) составит – 1 138 рублей. Как видите, сумма денежных средств по окончании срока вклада по сложным процентам больше на 8 рублей больше.
Процентная ставка всегда указывается в годовом выражении. Если вы положили деньги в банк на срок, отличный от года, то ставка начисляется пропорционально сроку. Например, если ставка 12 % годовых, то по месячному депозиту вы получите в конце срока вклада – 1 %, а по полугодовому – 6 %.
Процентные ставки по депозитам могут довольно сильно отличаться в разных банках и в разное время. Банк устанавливает процентную ставку с учётом многих факторов: срока, суммы и валюты депозита, а также экономических условий в стране.
Договор банковского вклада всегда заключается в письменной форме, несоблюдение её влечёт за собой ничтожность, то есть недействительность, договора. Письменная форма считается соблюдённой, если она удостоверена в том числе электронными подписями банка и вкладчика (например, при открытии депозита через Интернет).
Согласно договору банковского вклада, одна сторона (банк) принимает от другой стороны (вкладчика) деньги во вклад (депозит) и обязуется возвратить их вкладчику, а также выплатить начисленные по депозиту проценты на условиях и в порядке, определённых этим договором.

Этот документ содержит много положений и детально описывает все варианты взаимодействия банка с вкладчиком. Изучая его, важно уметь анализировать основные условия, которые предлагает банк.
К существенным условиям договора банковского можно отнести:

· валюта вклада и сумма первоначального взноса – вклад может быть открыт как в российских рублях, так и в иностранной валюте. В некоторых случаях банки устанавливают лимит по минимальной сумме (например, от 1 000 или 10 000 рублей), иногда по максимальной;

· размер процентов, порядок их начисления и выплаты, в том числе при возврате вклада – вы уже знаете, что проценты по вкладам рассчитываются по формулам простых или сложных процентов;

· вид договора банковского вклада – это очень важное условие, на которое надо обратить внимание обязательно. Вы должны понимать, сможете ли вы вернуть свой вклад (отозвать) раньше, чем указано в договоре, или нет, и с этих позиций выбирать депозит, подходящий именно вам. Как правило, вид договора заложен в его названии, например «Стандарт безотзывный», или «Удобный отзывной».

· срок возврата – договор банковского вклада может быть заключён на условиях возврата депозита по первому требованию (вклад до востребования) либо по истечении определённого договором срока (срочный вклад), также возврат депозита может происходить при наступлении определённого условия или события, прописанного в договоре (условный вклад);

· способ открытия – банк предлагает два варианта открытия депозитного счета: в учреждении банка или через интернет (так называемый интернет-депозит). Доходность по интернет-депозитам несколько выше в сравнении с обычными вкладами, что можно объяснить снижением нагрузки на сотрудников банка по обслуживанию и ведению таких депозитов;

· возможность пополнения банковского депозита вкладчиком – значимое условие договора. Например, если в договоре указано ваше право пополнять вклад, то вы сможете это сделать без препятствий, а если это не прописано, то вам нужно будет открывать другой депозит, чтобы инвестировать новые сбережения.

· существенным условием является и такой пункт договора, как ответственность сторон за неисполнение своих обязательств. Одна сторона – вкладчик – несёт ответственность за достоверность информации, содержащейся в документах. Для другой стороны – вкладополучателя (банка) – ответственность заключается в правильном исчислении процентов и соблюдении сроков возврата и выплаты процентов по вкладам.

При размещении вклада стоит учесть, что государство страхует депозиты в размере до 1,4 миллиона рублей. Если клиент хочет накопить больше, есть смысл разделить деньги между несколькими банками, чтобы не превысить страховой максимум.

Ознакомиться со списком финансовых учреждений, на которые распространяется государственное страхование, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.

Второй важный момент – исключение вероятности попадания в число так называемых «серых» вкладчиков. На практике все выглядит следующим образом: банк берет у клиента деньги на хранение, но не указывает их на своём балансе. В итоге размещённая сумма не страхуется Агентством. Поэтому, для предотвращения подобной ситуации необходимо потребовать у представителя банка документ о внесении денег.

Третий и не менее важный совет –очень простой, надо размещать средства только в проверенных финансовых учреждениях. Не стоит доверять неизвестным банкам, даже если они обещают максимально выгодные условия. Не исключено, что высокие проценты – это способ привлечь деньги, а затем не вернуть их.

Как мы с вами видим банковские вклады характеризуются разными сроками действия, возможностью или невозможностью снятия денежных средств или пополнения счёта в течение срока действия вклада, процентной ставкой, а выбор вида банковского вклада зависит прежде всего от целей накопления денежных средств и финансовых возможностей человека.

В конце нашего занятия попробуйте решить следующие задачи.

1. Рассчитайте, сколько денег окажется на счёте владельца вклада через год при следующих условиях:

а) 1 000 000 рублей – 8 % годовых;

б) 10 000 рублей – 6,3 % годовых;

в) 700 000 рублей – 6,15 % годовых;

г) 1 000 рублей – 6,4 % годовых

2. Сколько денег нужно положить в банк на депозит под 6,15 % годовых, чтобы через год получить вместе с процентами 37 152,5 рублей?