Банковские карты – всё в одной

Согласитесь, что жизнь современного человека невозможно представить себе без банковской карты. Этот, на первый взгляд, совершенно обычный кусок пластика не только сочетает в себе множество технологии, но и является удобным средством для совершения безналичных платежей. Что же такое банковская карта и как она работает? Давайте попробуем в этом разобраться.

Банковская карта – это пластиковая, металлическая или виртуальная карта, обычно привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке.

Если говорить очень просто, то банковская карта – это универсальный платёжный инструмент, открывающий вам доступ к своему банковскому счёту, для непосредственного распоряжения вашими деньгами без посещения банка. В этом и состоит основное удобство банковской карты в использовании. Она используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, с использованием бесконтактной технологии, совершения денежных переводов, а также снятия наличных.

Как правило, банки выпускают карты двух видов: дебетовые и кредитные.

Дебетовая карта – это банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров и услуг и получения наличных денег в банкоматах. Деньги на такую карту обычно вносит сам клиент банка или его работодатель. Дебетовая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного денежного остатка на лицевом счёте, к которому она привязана.

Например, если в январе месяце работодатель перевёл работнику на карту заработную плату в размере тридцати тысяч рублей, то владелец карты не сможет снять с неё больше данной суммы, конечно, при условии, что у него не было других денежных поступлений на эту карту.

Кредитная карта – это банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Данный лимит, банк устанавливает, исходя из платёжеспособности клиента.

Например, если человеку очень нужны деньги, а зарплаты ждать ещё очень долго, то он может воспользоваться такой картой для того, чтобы купить продукты в магазине или оплатить коммунальные платежи. При этом стоит помнить о том, что такие деньги банк не даёт безвозмездно, и их придётся вернуть уже с процентами.

Как правило, такие кредитные отношения между нуждающимся в деньгах человеком и банком являются краткосрочными, поскольку образовавшиеся долги перед банком необходимо будет гасить каждый месяц, иначе банк просто заблокирует кредитную карту.

Кстати, такой краткосрочный заем, который позволяет быстро получить недостающую сумму, банк может предоставить и владельцу дебетовой карты – это услуга называется овердрафт.

По сути, это просто возможность потратить больше денег, чем в текущий момент находится на счету клиента, а затем вернуть банку занятую у него сумму. Однако за пользование овердрафтом тоже придётся заплатить небольшую комиссию или проценты от задолженности.

Кстати, в последнее время прослеживается тенденция расширения функционала использования банковских карт. Помимо обычного платёжного инструмента, банковская карта сегодня может использоваться в качестве:

· транспортной карты для оплаты проезда в общественном транспорте;

· электронного пропуска;

· скидочной карты при получении услуг и покупки товаров;

· студенческого билета;

· удостоверения личности и в ряде других случаев.

У банковских карт есть обязательные элементы, которые располагаются на их лицевой и оборотной стороне.

Так на лицевой стороне банковской карты присутствуют:

· Название и логотип банка, выпустившего карту – именно в этот банк, должен обращаться владелец карты с любыми вопросами о проведённых с использованием карты операциях.

· Чип (микропроцессор) – он присутствует на некоторых видах банковских карт, соответствующих международным стандартам безопасности, и обеспечивает повышенную надёжность совершения операций.

· Логотип платёжной системы, к которой относится банковская карта.

Платёжная система – это совокупность правил и процедур, по которым становится возможным перевод денег с банковской карты.

Если говорить очень просто, то платёжная система – это посредник между покупателем и продавцом. Получив команду от покупателя, платёжная система связывается с сервисом продавца и передаёт информацию о сумме платежа. При этом платёжные системы обеспечивают стабильную и безопасную работу всех звеньев цепи денежного оборота именно они защищают операций на законодательном уровне от мошеннических схем.

Для банковских карт такие платёжные системы могут быть международными, то есть теми, которые используются в разных странах мира (например, Visa, Mastercard, American Express) или национальными, которые как правило действуют только в одной стране (например, в нашей стране это платёжная система «Мир», а в соседней Республике Беларусь «БЕЛКАРТ»).

Также на лицевой стороне банковской карты присутствуют:

· Срок действия банковской карты – это месяц и год, по истечении которого карточка не будет обслуживаться, то есть владелец карты с истёкшим «сроком годности» не сможет совершать с ней никакие финансовые операции, поэтому необходимо следить за сроком действия своей банковской карты и своевременно обращаться в банк для её перевыпуска.

· Имя и фамилия держателя карточки, как правило, эта информация указана на английском языке.

· Номер банковской карты, состоящий из шестнадцати цифр, который распределён на четыре группы по четыре цифры в каждой.

Следует отметить, что данные группы формируются не так, как захочется клиенту или сотруднику банка, а исключительно по специальному алгоритму:

· первая цифра обозначает принадлежность банковской карты к определённой платёжной системе (например, двойка – Мир, четвёрка – Visa, пятёрка – Mastercard);

· следующие пять цифр позволяют определить банк, выпустивший карту – для каждого банка эта комбинация уникальна;

Вместе первые шесть цифр образуют банковский идентификационный номер – БИН. Например, вы могли заметить, что при покупке чего-либо в Интернете страница оплаты «узнает» ваш банк уже тогда, когда вы ввели только первые шесть цифр номера – это и происходит как раз из-за уникального БИН.

· следующие девять цифр – это идентификационный номер конкретной карты, в котором содержится информация о её типе – дебетовая она или кредитная, а также о годе её выпуска, виде банковской программы и даже о регионе, в котором она была оформлена;

· последняя шестнадцатая цифра является контрольным числом.

Она рассчитывается случайным образом, исходя из набора предыдущих символов. Эта цифра позволяет дополнительно защитить номер банковской карты и сделать его действительно уникальным. Вследствие чего при использовании номера для онлайн-платежей специальный алгоритм сверит последнюю цифру с предыдущими и таким образом сможет подтвердить или опровергнуть подлинность банковской карты.

На оборотной стороне карточки присутствуют:

· Магнитная полоса, которая служит для хранения информации о банковской карте, необходимой для проведения операций с её использованием.

· Полоса для подписи – на ней держатель карточки ставит свою подпись при её получении. Кстати, без такой подписи карта считается недействительной и её могут не принять в магазине при оплате.

· Контактная информация банка – в которой содержится указание, куда вернуть найденную карточку, а также телефон сервисной службы банка.

· CVV2/CVC2 код – это три цифры, которые нужны для операции по перечислению денежных средств с банковской карты. Например, при покупке товаров в онлайн магазине такой код нужно будет вводить для подтверждения оплаты.

Ещё одна очень важная информация для владельца банковской карты на ней не содержится, а находится в специальном конверте, который получает клиент банка вместе с картой – это пин-код – персональный идентификационный номер, являющийся секретным кодом карты. Обычно он состоит из четырёх цифр.

Такой код присваивается банковской карте с целью идентификации личности её держателя при проведении финансовых операций. Именно его нужно вводить каждый раз, когда нужно снять деньги в банкомате или оплатить покупку в магазине. Без этого кода в большинстве случаев банковская карта является бесполезным куском пластика, которая может пригодиться, например, в качестве ножа в офисе, чтобы порезать пиццу.

Но технологии не стоят на месте, и сегодня одним из последних достижений для защиты оплаты с помощью банковской карты является технология 3D-Secure, несмотря на своё не очень понятное название. С ней сталкивался каждый. Вспомните, наверняка при покупке чего-нибудь в Интернете к вам на мобильный телефон приходил дополнительный код, который нужно было ввести при оплате – это есть технология 3D-Secure.

Ещё одной интересной технологией использования банковских карт, с которой мы также ежедневно сталкиваемся, является технология NFC (Near Field Communication – ближняя бесконтактная связь). Именно благодаря этой технологии сегодня можно оплатить покупку, просто приложив мобильный телефон к платёжному терминалу, а если у вас несколько банковских карт, то скачав такое мобильное приложение, вам уже не нужно будет носить все карточки собой, вам будет нужен только мобильный телефон. Удобно, правда?

Но какими бы надёжными ни были бы современные технологии защиты, при использовании банковской карты следует соблюдать следующие правила безопасности:

· при вводе ПИН-кода используйте одновременно несколько пальцев –

это запутает кассира или другого человека, который попытается запомнить пароль;

· храните минимальное количество денег на банковской карте для покупок в Интернете. Даже в том случае если данные такой карты утекут в сеть, злоумышленники не смогут обогатиться;

· необходимо установить лимит расходования денежных средств, и тогда если даже мошенники захотят воспользоваться банковской картой, то больше определённой суммы у них потратить не получится;

· при оплате банковской картой необходимо самостоятельно работать с терминалом оплаты и не передавать карту в руки посторонним лицам, поскольку злоумышленники могут сделать дубликат карты или снять гораздо большую сумму со счёта;

· нельзя никому сообщать данные банковской карты особенно ПИН и CVV2/CVC2 код. Поделиться ими – значит отдать злоумышленнику все деньги. Поэтому эти коды должны быть вашей персональной тайной;

· необходимо установить СМС-уведомления по операциям с банковской картой. Такая услуга будет полезна как в целях ведения семейного бюджета и контроля расходов, так и для защиты от мошенников, поскольку, получив такое СМС о покупке, которую вы не совершали, можно вовремя заблокировать банковскую карту и избежать ещё больших потерь.

Конечно, большинство правил безопасности носит рекомендательный характер, но некоторые из них относятся к требованиям банка. Поскольку, согласно статистике Банка России, в 2022 году зафиксировано 877 тысяч случаев краж денежных средств с банковских карт на общую сумму свыше 14 миллиардов рублей, а средняя сумма одной операции, совершенной без согласия клиента, составляет 15,32 тысячи рублей. И во всех этих случаях клиенты просят банк вернуть им потерянные деньги, забывая о том, что, вся ответственность за сохранность свих личных данных и денег ложится в том числе и на самого клиента, поэтому каждый банк информирует держателя карты, как ею пользоваться и какие сведения нельзя разглашать третьим лицам.

В конце нашего занятия ответьте на следующие вопросы:

1. Что такое банковская карта?

2. Какая информация содержится на лицевой и оборотной стороне банковской карты?

3. Какие правила безопасности следует соблюдать при использовании банковской карты?

4. Что такое 3D-Secure и NFC-технологии?

5. Как вы думаете, через какое время мобильный телефон полностью заменит банковскую карту?