Семейные инвестиции

«Куда вложить деньги?» – этот вопрос со множеством постоянно меняющихся ответов сегодня волнует многие семьи. Видимо, на это сказывается влияние рекламы, которая из каждого утюга говорит: «Приди, отдай нам деньги, сядь на диван и стань богатым». Вроде бы всё так просто, но, увы, это так не работает.

Как правило, под инвестированием принято понимать вложение денежных средств в различные активы сегодня, с целью получения прибыли в будущем.

Например, бабушка решила помочь своим внукам, подарив им честно накопленные 100 000 рублей, но с условием, что эти средства будут вложены в их будущее. На семейном совете все долго размышляли, куда будет выгоднее вложить эти деньги. Бабушка предложила положить деньги в банк, папа – в акции «Яндекса», мама – в золото, ну, а представители молодого поколения предложили вложить бабушкины деньги в криптовалюту.

Но прежде, чем вы решите отправиться в это инвестиционное путешествие со своими близкими, очень важно тщательно взвесить все «за» и «против», поскольку мир инвестиций не так уж и прост, как могло показаться на первый взгляд.

Экономист Пол Самуэльсон сказал однажды: «Инвестирование должно напоминать наблюдение за тем, как сохнет краска или как растёт трава. Если вам нужен азарт, то возьмите 800 долларов и поезжайте в Лас-Вегас».

И действительно, всегда следует помнить о том, что спешка в денежных делах обходятся, как игра в азартные игры, нам очень и очень дорого. Поэтому семейные инвестиции требуют к себе уважительного подхода, отчётливого понимания сути процесса приумножения денег и согласованных действий со стороны всех членов семьи. Деньги – это, безусловно, важная часть нашей жизни, но никакие доходы и инвестиции не стоят вашей семьи и близких.

Чаще всего семья начинает свой путь инвестора с банковских вкладов.

Банковский вклад, или депозит, – это деньги, которые клиент передаёт банку под процент и на условиях возврата, определённых договором банковского вклада.

Когда семья открывает в банке вклад, то, по сути, она даёт деньги банку в долг, а он уже использует их в своих целях: например, выдаёт кредиты другим клиентам, инвестирует в ценные бумаги или коммерческую недвижимость. Чтобы привлекать таким образом деньги, банки готовы платить, поэтому вкладчики за размещение денег получают премию –проценты.

Для снижения рисков по таким инвестициям лучше распределять деньги по разным банкам так, чтобы размеры депозитов не превышали сумму обязательного государственного страхования.

Система страхования вкладов – это специальная государственная программа, которая защищает сбережения граждан, размещённые в российских банках. Система позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом максимального размера страхового возмещения.

Это значит, что, если произойдёт страховой случай, то есть у банка отзовут лицензию, вкладчикам возместят деньги, которые они хранили на вкладах и счетах в банке, но только в пределах определённого лимита.

Действующий лимит страхового возмещения в обычных случаях составляет 1 400 000 рублей. В эту сумму входят все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в сумме.

Сумма свыше 1 400 000 рублей не покрывается страховкой и возмещается уже в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счёт продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и так далее.

Альтернативой банковским вкладам, является покупка облигаций. По сути облигации – это долговые расписки, выпущенные какой-то организацией или государственным органом. Лицо, выпустившее облигацию, обязуется выкупить её обратно, через определённое время, по более высокой цене.

Самую низкую доходность обычно имеют облигации, выпущенные государство. Но эти облигации являются и самыми надёжными. Например, в нашей стране – это облигации федерального займа. Инвестор, купивший такие облигации, фактически становится кредитором государства.

Но наибольший доход можно получить по облигациям коммерческих предприятий, однако риск по ним существенно выше, поскольку такое предприятие может обанкротиться и тогда вернуть вложенные в облигации деньги будет очень трудно.

Следующим инвестиционным инструментом могут стать акции различных компаний.

Акции – это ценные бумаги, дающие права на долю в собственности коммерческого предприятия (акционерного общества), право на управление этим предприятием и часть дохода от него.

Акциями владеют многие, но реальные права собственности и управления оказываются у тех, кто имеет контрольный пакет или крупную долю в общем объёме акций. Прочих акционеров называют миноритарными, их выгода состоит главным образом в получении дохода на каждую акцию.

Дивиденды – это та часть прибыли компании, которую может получить владелец акции. Чем больше акции у инвестора, тем большую долю прибыли компания отдаст своему акционеру.

Компании публикуют новости о дивидендах и финансовых результатах на своих корпоративных сайтах в специальном разделе для акционеров и инвесторов. В нём можно узнать о том, как рассчитывается размер дивиденда, периодичность выплат и дивидендную историю.

Акции позволяют инвестору получить доход не только от дивидендов, но и от роста стоимости самих акции. И если дивидендный доход, как правило, не очень велик, то прибыль от роста стоимости акций может во много раз превосходить любые другие инвестиционные инструменты. Например, акции Microsoft за последние 5 лет выросли с 52,3 $ до 227,65 $, а акции Tesla – c 43,36 $ до 678,90 $.

Такой доход по акциям обычно выше дохода по облигациям и вкладам, но риск потерять вложенные деньги тут тоже гораздо выше, поскольку как правило акции многих компаний можно купить и продать на фондовой бирже – это специализированная торговая площадка, на которой созданы необходимые условия для торговли ценными бумагами.

Если провести простую и понятную аналогию, то фондовая биржа в чём-то похожа на продуктовый рынок. Он предоставляет всем желающим место для продажи товаров. Покупатели приходят на рынок, потому что смогут на нём купить различные продукты у разных производителей. От рынка выигрывают как продавцы, так и покупатели. Сам рынок не участвует в купле-продаже товаров – он только предоставляет то пространство, где встречаются и торгуют продавцы и покупатели. Точно так же фондовые биржи объединяют компании, которые хотят продать ценные бумаги, и инвесторов, которые хотят их купить.

И, как вы наверняка знаете, на продуктовом рынке цена может как расти, так и падать, точно так же это происходит и на фондовой бирже. Специалисты советуют, что если у начинающего инвертора нет желания рисковать, выбирая для инвестиции конкретные отрасли и компании, то лучше составить широкий портфель из 10–20 топовых акций.

Кстати, всегда следует помнить и о том, что в идеале, пока у семьи не закрыт вопрос с «подушкой безопасности», переходить к инвестированию в ценные бумаги нежелательно. Иначе есть очень большой риск остаться вообще без денег.

Следующей сферой для инвестирования, которая является очень популярной у многих семей, является недвижимость.

Недвижимость – это прочно связанное с землёй имущество, которое нельзя переместить без причинения несоразмерного ущерба его назначению (жилые и нежилые помещения; достроенные, недостроенные здания; промышленные предприятия; земельные участки и другое имущество).

Недвижимость всегда считалась стабильным вариантом сохранения капитала, поскольку, в отличие от сугубо финансовых инструментов, недвижимость, особенно жильё, пользуется спросом всегда – и в период экономического подъёма, и во время кризисов. Поскольку застройщиков поддерживает государство, предлагая льготные программы разным категориям покупателей. Всё потому, что строительная отрасль – это один из драйверов экономического роста.

Как правило, в типовые квартиры закладывается запас прочности на 100–150 лет эксплуатации, а частные дома, при использовании в строительстве современных материалов, бывают ещё долговечнее. Также вы наверняка знаете и том, что жильё в более-менее благополучных населённых пунктах всегда востребовано, то есть может быть продано по какой-то рыночной цене.

При этом многие начинающие инвесторы очень часто задаются вопросом: «Можно ли рассматривать приобретение недвижимости как инвестицию или оно всего лишь способ сохранения денег?».

Любая недвижимость становится инвестицией в двух случаях:

· Во-первых, когда её можно сдать в аренду и получать доход от этого.

· И во-вторых, когда недвижимость растёт в цене.

В долгосрочной перспективе недвижимость, как правило, дорожает, потому что из-за инфляции дешевеют деньги, поэтому, чтобы заработать на таких инвестициях, следует вкладывать в недвижимость крупную сумму денег, и обычно надолго.

В последние годы среди инвесторов набирают популярность альтернативные инвестиции, к ним обычно относят вложение в неклассические активы с целью получения прибыли в долгосрочной перспективе. Зачастую альтернативные инвестиции называют «инвестициями страсти», ведь многие люди, направляя средства в определённые вещи и предметы, приобретают то, к чему лежит их душа. К таким предметам можно отнести: коллекционные автомобили; предметы искусства; антиквариат; предметы роскоши, уникальные драгоценности и так далее. Кстати, сегодня часто в категорию альтернативных инвестиций включают ещё и покупку криптовалюты, их выпуск основывается на технологии блокчейн, которая представляет собой сложную, не имеющую единого центра, базу данных. Наиболее ярким примером криптовалюты являются биткойны.

К альтернативному варианту вложения денег инвесторы прибегают в основном для того, чтобы защитить часть своего капитала. Дело в том, что на альтернативные инвестиции не влияют процессы, происходящие на фондовым рынке.

Например, курс акций может меняться в зависимости от процессов на бирже – прыгать то вверх, то вниз. Стоимость антиквариата только возрастает со временем. Это значит, что владелец не только не потеряет деньги, но и получит неплохой доход с продажи.

Но перед тем, как вкладывать куда-то свои деньги, любой семье необходимо ознакомиться с основными правилами инвестирования:

· Прежде всего нужно поставить перед собой финансовую цель, определите горизонт инвестирования и приемлемый уровень риска.

Финансовая цель – это цель, для достижения которой нужны деньги. Кстати, и основной смысл инвестиций – это достигнуть поставленных финансовых целей, например:

ü заработать необходимую сумму на серьёзные покупки;

ü защитить свой капитал от инфляции;

ü застраховать свой постоянный источник заработка дополнительным доходом от инвестиций;

ü приумножить финансы для своих детей;

ü создать свой личный пенсионный фонд, который через много лет будет приносить пассивный доход.

Горизонт инвестирования – это время, в течение которого инвестор предполагает держать свои средства вложенными в тот или иной объект инвестирования, чтобы достичь поставленных целей. Другими словами, инвестиционный горизонт – это время, по истечении которого инвестированные деньги, потребуются обратно.

Приемлемый уровень риска – вероятность обесценения инвестиций или потери доходов.

· Во-вторых, необходимо создать подушку безопасности – это запас денег на случай непредвиденных ситуаций. Ведь, как вы уже догадались, на инвестициях можно как заработать, так и прогореть.

· В-третьих, можно инвестировать только свободные деньги – то есть излишки, а не те, что могут потребоваться в ближайшее время. Поэтому не надо, получив зарплату, тут же бежать в банк и открывать вклад, ну, или покупать на все заработанные за этот месяц акции «Газпрома».

· В-четвёртых, нужно диверсифицировать свои вложения, то есть вкладывайтесь в разные финансовые инструменты, в разных валютах и в разные секторы экономики.

· В-пятых, не позволяйте эмоциям взять вверх. Если чувствуете, что эмоции подступают, – не делайте ничего. Успокойтесь. Вспомните свои финансовые цели.

В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы.

1. Что такое инвестирование?

2. Куда вложить деньги?