Как получить достойную пенсию

Согласитесь, что каждый человек мечтает иметь спокойную и безбедную старость. Но для того, чтобы после выхода на пенсию иметь достаточно средств, нужно уже сейчас задуматься над тем, от чего зависит размер пенсии и как его можно повысить.

Пенсия – это ежемесячная денежная выплата, которая предназначена для компенсации заработной платы или иного дохода, которые работники получали перед выходом на пенсию, а также для предоставления средств к существованию.

Если говорить простыми словами, то пенсия – это регулярные денежные выплаты, которые россияне получают в качестве компенсации за утрату трудоспособности. Потеря трудоспособности возможна по причине наступления старости, получения инвалидности или смерти кормильца.

В нашей стране действует сразу четыре вида пенсии: страховая пенсия (или пенсия по старости), накопительная пенсия, государственная пенсия и социальная пенсия. Давайте рассмотрим эти виды пенсионного обеспечении более подробно.

Страховую пенсию назначают по старости, инвалидности и потере кормильца. Такая система выплат должна способствовать обеспечению нормального уровня жизни для неработающего человека.

Пенсия по старости – это ежемесячная денежная выплата, которую назначают гражданам с достаточным трудовым стажем, достигшим необходимого возраста, для компенсации им заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности.

Для назначения такой пенсии должны быть соблюдены следующие условия:

Во-первых, достижение общеустановленного пенсионного возраста. Кстати, сегодня в России происходит повышение пенсионного возраста. Это будет происходить поэтапно в течение длительного переходного периода, который составит 10 лет – с 2019 по 2028 год. По итогу пенсионный возраст в России будет повышен на 5 лет: до 60 лет – для женщин, до 65 лет – для мужчин.

Во-вторых, трудовой стаж, то есть трудовая или другая общественно полезная деятельность работника, должна составлять не менее 15 лет.

В-третьих, у будущего пенсионера должно быть не менее 30 индивидуальных пенсионных коэффициентов – это баллы, которые человек накапливает во время своей работы.

Чем больше доход, тем больше вы сможете накопить пенсионных коэффициентов. Максимум, который можно накопить: в 2018 году – 8,7; в 2019 году – 9,13; в 2020 году – 9,57; в 2021 году и далее – 10.

Кстати, за каждый год ухода за ребёнком или инвалидом, а также за годы прохождения воинской службы граждане могут получить повышенный коэффициент.

Например, для выхода на пенсию по старости в 2024 году потребуется 15 лет стажа работы и 28,2 пенсионного балла. При этом женщина должна достигнуть возраста 58 лет, а мужчина – 63 лет.

К ежемесячной страховой пенсии также прибавляется и фиксированная выплата, размер которой тоже устанавливается и индексируется Правительством Российской Федерации. Таким образом, ежемесячная страховая пенсия по старости рассчитывается по следующей формуле: сумма пенсионных балов, умноженная на стоимость пенсионного балла в году назначения пенсии, плюс фиксированная выплата.

Например, Олег начал работать в 18 лет в 2024 году, до 60 лет его средняя зарплата составляла 113 тыс. рублей. Мужчина отслужил в армии. На момент выхода на пенсию, если к этому времени останутся те же правила, Олег будет получать пенсию в 45 831 рубля 40 копеек в месяц. Это при условии, что правила пенсионных начислений останутся теми же все 42 года, пока Олег будет работать. На деле, конечно, переменные станут другими, да и зарплата, учитывая инфляцию и рост номинальных зарплат, скорее всего, подрастёт за четыре десятилетия.

Пенсия по инвалидности – это денежное пособие со стороны государства гражданам, имеющим с детства или получившим в течение жизни статус «инвалид».

Это компенсация заработка, который не смогут получать эти люди по сравнению со здоровыми. При этом неважно, сколько лет человеку, какие причины привели к потере здоровья, и какие источники дохода у него есть. Выплаты положены всем, но в разных размерах, поскольку существуют три группы инвалидности и ещё одна – особая – категория для детей-инвалидов.

В зависимости от этого различаются и виды, и размер назначаемых пенсий:

· Страховая пенсия по инвалидности – этот вариант доступен людям, которые имеют любой официально подтверждённый трудовой стаж, за который были уплачены страховые взносы. Здесь пенсия начисляется исходя из пенсионных накоплений инвалида.

· Социальная пенсия по инвалидности – она может быть назначена любому гражданину нашей страны. Отсутствие каких-либо дополнительных условий делает единственно доступным такой вид пенсии детям-инвалидам, инвалидам с детства и инвалидам, не имеющим стажа.

· Государственная пенсия по инвалидности – эти выплаты положены людям, которые попадают под соответствующие постановления правительства, указы президента и федеральные законы. Например, это могут быть: военнослужащие, граждане, пострадавшие в результате радиационных или техногенных катастроф, участники Великой Отечественной войны, граждане, награждённые знаком «Жителю блокадного Ленинграда» и космонавты.

Пенсия по потере кормильца – это государственная поддержка для тех, кто, кто остался без человека, приносившего в семью доход.

Выделяют три вида пенсии по потере кормильца: страховую, государственную и социальную:

· Страховая пенсия по потере кормильца – рассчитана на нетрудоспособных членов семьи умершего кормильца. На эту пенсию могут претендовать практически все, кто был иждивенцем: несовершеннолетние родственники кормильца (сестры, дети, братья и внуки). Их материально обеспечение может продолжаться до 23 лет при условии, если кто-то будет получать очное образование.

· Государственная пенсия по потере кормильца – государство выплачивает такую пенсию нетрудоспособным членам семьи погибших военных, космонавтов, а также тех, кто пострадал вследствие техногенных или радиационных катастроф.

· Социальная пенсия по потере кормильца – эти выплаты ориентированы на нетрудоспособных граждан. Такую пенсию могут получать инвалиды I, II и III группы, в том числе инвалиды с детства и дети инвалиды.

Накопительная пенсия действовала в нашей стране с 2002 по 2013 годы, когда правительство разделило пенсию на две части: страховую и накопительную. Накопительная часть пенсии – это прибавка к выплатам по старости гражданина. Эта сумма должна была быть сформирована за счёт 6 % от страховых взносов работодателя.

Накопительная часть пенсии находилась в управлении негосударственного пенсионного фонда или управляющей компании из реестра Социального фонда. Такие фонды являются страховщиками по обязательному пенсионному страхованию: они инвестируют накопления, за счёт чего и увеличивается будущая пенсия.

Пенсионные программы у таких фондов бывают разные, но разделить их можно на три основных типа: клиент после выхода на пенсию получает всю сумму сразу, получает выплаты частями в течение определённого срока или частями пожизненно. Чем больше размер взносов и чем успешнее сам фонд, тем больше будет прибавка к государственным выплатам.

С 2014 года в России действует заморозка накопительной части пенсий: отчисления в размере 6 % от зарплаты направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам. До 2014 года граждане могли решить, направить эти выплаты на формирование накопительной части пенсии или на увеличение количества баллов для расчёта страховой пенсии. Сейчас период заморозки продлён до 2025 года, но имеющиеся накопления продолжают инвестировать и их можно будет получить при выходе на пенсию.

Государственную пенсию назначают по старости, инвалидности, при потере кормильца и за выслугу лет. Такая пенсия предназначена гражданам особых категорий и тем, кто не может рассчитывать на страховую пенсию.

К ним относят:

· федеральных государственных гражданских служащих;

· военнослужащих;

· награждённых знаком «Жителю блокадного Ленинграда» или знаком «Житель осаждённого Севастополя»;

· космонавтов и работников лётно-испытательного состава;

· пострадавших из-за радиационных или техногенных катастроф;

· участников Великой Отечественной войны.

Социальную пенсию назначают лицам, у которых нет возможности обеспечивать себя самостоятельно или получать страховую пенсию. Эту выплату установит государство, если у пенсионера нет права на страховую пенсию. Такая пенсия не

зависит от трудового стажа и пенсионных баллов, её устанавливают пенсионерам бессрочно по уже известным вам трём причинам: старость, инвалидность или потеря кормильца.

Кстати, назначение какого-либо из рассмотренных нами видов пенсий зависит от жизненной ситуации, в которой оказался человек. В некоторых случаях можно претендовать сразу на две пенсии, например, космонавты вправе получать двойную пенсию: государственную по старости или по инвалидности и пенсию за выслугу лет. Но чаще всего гражданам назначают только одну пенсию.

Несмотря на то, что сегодня пенсии пока что гарантированы государством, всё больше людей осознают необходимость самостоятельного планирования своей будущей пенсии.

Для того чтобы увеличить будущую пенсию, существует ряд способов. В первую очередь, у человека должна быть полностью белая зарплата, так как именно с неё производятся отчисления в Социальный фонд.

Например, у вас зарплата 50 000 рублей, но по документам – всего лишь 10 000. Через 20 лет такой работы вы накопите на 100 пенсионных баллов меньше, чем могли бы. А значит, недополучите к пенсии более 8 000 рублей. При этом чем выше зарплата, тем больше пенсионных баллов можно будет скопить, а соответственно, и увеличить размер своей пенсии.

Поэтому очень важно устраиваться на работу с официальным оформлением. Согласитесь, что сегодня немало пенсионеров, которые получают трудовую пенсию в минимальном размере. Можно предположить, что некоторые из них имеют такую низкую пенсию потому, что получали доходы, которые не отражались ни в каких документах. То есть работали неофициально: зарплату получали из рук в руки, страховые взносы с неё никто не выплачивал. В итоге результат: люди трудились, но при оформлении пенсии эти периоды не учитываются. Вот и получается, что наниматель, выдавая «чёрную» зарплату, без отражения в бухгалтерском учёте и, соответственно, без уплаты налогов и страховых взносов, «крадёт» значительную часть будущей пенсии.

Кстати, важен не только размер «белой» зарплаты, но и срок, в течение которого её получаешь. C 2024 года минимальный страховой стаж для получения страховой пенсии по старости достигнет 15 лет. Те, у кого трудовых лет не хватит, смогут претендовать только на социальную пенсию по старости. Во-первых, она назначается на 5 лет позже страховой (для женщин – с 60 лет, для мужчин – с 65). А во-вторых, гораздо меньше и по факту равна прожиточному минимуму.

К тому же, чем дольше вы будете официально работать, тем больше баллов накопите. Это тоже важно, ведь есть минимальный «порог» для страховой пенсии не только по стажу, но и по баллам. С 2025 года нужно будет иметь не менее 30 пенсионных баллов на своём счету. В идеале баллов нужно заработать как можно больше.

Дополнительно увеличить будущую пенсию можно с помощью индивидуального пенсионного плана – это программа инвестиционного накопления на будущую пенсию, которую предлагают негосударственные пенсионные фонды. В отличие от государственной пенсии, взносы на которую в обязательном порядке отчисляет работодатель, взносы в негосударственный пенсионный фонд отчисляются самостоятельно и добровольно.

Как работает индивидуальный пенсионный план? Вы вносите первый взнос от 1500 рублей, далее пополняете его по мере возможности от 500 рублей. Чёткого графика платежей нет, вы пополняете счёт по желанию.

Например, если мужчина хочет получать на пенсии дополнительные 35 000 рублей, то начиная с 35 лет каждый месяц надо пополнять фонд на 5 000 рублей. Тогда начиная с 60 лет на протяжение следующих 15 лет он будет получать дополнительные 35 000 рублей в месяц. Если каждый месяц пополнять фонд на 3 000 рублей, то дополнительные выплаты на пенсии в течение 15 лет составят 19 тысяч рублей.

При этом необязательно дожидаться официального выхода на пенсию, чтобы начать расходовать эти средства. В частности, право их тратить можно получить и по старым пенсионным срокам, то есть. мужчинам в 60 лет, а женщинам – в 55. Кроме того, в случае смерти человека эти деньги можно будет наследовать.

Кстати, также не стоит спешить выходить на заслуженный отдых, так как каждый дополнительный год работы после достижения пенсионного возраста потенциально увеличивает размер будущей пенсии. То есть если вы отложите выход на пенсию после достижения пенсионного возраста, ваша пенсия будет назначена в большем размере. Например, если вы подадите заявку на страховую пенсию через пять лет после наступления права на неё, размер выплаты будет примерно на 40 % выше.

Бедующую пенсию можно увеличить и с помощью специальных банковских вкладов для пенсионеров, которые есть во многих банках. Как правило, условия по ним выгоднее, чем по обычным депозитам.

Также рекомендуется всегда быть в курсе состояния своего пенсионного счёта, так как не все работодатели исполняют свои обязательства добросовестно. Поэтому, регулярно следует проверять, сколько взносов на будущую пенсию было перечислено работодателем и соответствуют ли они размеру заработной платы. Также стоит быть в курсе, сколько баллов и финансовых средств уже накоплено на лицевом счёте в Социальном фонде России.

Такую информацию о состоянии своего пенсионного счёта можно узнать несколькими способами. Самым удобным и быстрым из них является посещение личного кабинета гражданина на официальном сайте Социального фонда России и на портале электронных государственных услуг. Там вы сможете найти все необходимые сведения относительно вашего пенсионного счёта.

Кроме того, вы также можете получить эту информацию через клиентскую службу Социального фонда России. Для этого просто приходите в ближайшую клиентскую службу с паспортом и СНИЛСом по месту вашей регистрации. Здесь вас дожидается квалифицированная консультация со стороны специалистов, которые смогут ответить на все ваши вопросы и предоставить нужные сведения.

В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы.

1. Что такое пенсия?

2. Как можно увеличить размер своей будущей пенсии?